Pour protéger ses biens grâce à l'assurance bail, il est nécessaire de connaître le fonctionnement et les modalités de calcul des primes ainsi que les différents types de souscription et de garanties disponibles.
Les types de prime en assurance bail
Les primes en assurance bail peuvent prendre plusieurs formes, incluant des primes uniques à la souscription, des primes annuelles et des primes mensuelles.
Prime unique
Une prime unique est versée à la souscription du contrat et est généralement représentative de la valeur assurée des biens. Une prime unique est également facturée pour certains contrats à échéance annuelle, surtout lorsque le montant de la prime annuelle dépasse un certain plafond.
Prime annuelle
La plupart des contrats d'assurance bail prennent la forme d'un montant annuel que le propriétaire paie à l'assureur. La prime annuelle est habituellement plus élevée que la prime unique et doit être payée à des fins de renouvellement de contrat. La prime annuelle est réduite pour chaque année de couverture pendant la validité du contrat.
Prime mensuelle
Les primes mensuelles sont facturées lorsque le montant annuel dépasse un certain plafond. Ce type de prime est considéré comme la méthode la plus simple et la plus économique pour payer la prime annuelle. Bien qu'une prime mensuelle soit moins chère à court terme, les intérêts de la banque peuvent augmenter le coût total.
Les différents types de contrat d'assurance bail
Les propriétaires peuvent choisir parmi plusieurs contrats d'assurance bail pour répondre au mieux à leurs besoins. Les principales options incluent le contrat d'assurance multirisque habitation, le contrat d'assurance propriétaire non occupant, le contrat d'assurance responsabilité civile locative et le contrat d'assurance garantie des loyers impayés.
Contrat d'assurance multirisque habitation
Le contrat d'assurance multirisque habitation offre une couverture complète pour le bien et pour les locataires, en cas de risques ou de dommages. Il couvre généralement les risques courants, tels que les dégâts des eaux, les incendies et les vols, ainsi que des incidents plus rares, tels que les catastrophes naturelles, les glissements de terrains et les tempêtes.
Contrat d'assurance propriétaire non occupant
Ce type de contrat est destiné aux propriétaires qui n’occupent pas leur bien ou qui se trouvent à l’étranger. Ce type de contrat permet aux propriétaires de bénéficier d'une couverture limitée qui couvre les dommages et pertes encourus en vertu de la loi dans le cadre d'une location à un tiers.
Contrat d'assurance responsabilité civile locative
La responsabilité civile locative est une garantie qui couvre le propriétaire et son locataire contre les dommages causés par le locataire à l'immeuble, à ses propriétaires et à ses voisins. Elle est obligatoire dans certaines régions et permet à l'assureur de se protéger contre les réclamations des victimes qui pourraient être faites contre le propriétaire.
Contrat d'assurance garantie des loyers impayés
Ce contrat est associé à la garantie des loyers impayés et couvre les perturbations de loyers qui peuvent être causées par le locataire. Il couvre le manque à gagner pour le propriétaire (c'est-à-dire les loyers impayés) chaque fois qu'un locataire défaillant ne peut pas payer le loyer dû.
Les facteurs de calcul des primes d'assurance bail
Comme pour tout autre type d'assurance, le calcul de la prime en assurance bail est une opération complexe qui varie selon plusieurs facteurs. Les principaux facteurs qui influencent le calcul de la prime sont la valeur du bien immobilier, le type de bien et sa destination, les garanties souscrites de l'assurance bail ainsi que les caractéristiques du locataire.
La valeur du bien immobilier
La valeur du bien immobilier est l'un des facteurs principaux qui influencent le montant de la prime en assurance bail. La prime est calculée sur la base de la valeur assurée, c’est-à-dire la valeur vénale estimative du bien immobilier, moins les frais de reconstitution ou de rénovation.
Le type de bien et sa destination
Le type de bien et sa destination peuvent également influer sur le calcul de la prime. Les biens dont la valeur est élevée et les biens à but commercial sont jugés plus à risque et font l'objet d'un tarif supérieur.
Les garanties souscrites
Le propriétaire doit prendre en compte les garanties souscrites lors du calcul de la prime, car elles déterminent le niveau de couverture proposée. Ces garanties supplémentaires, telles que la protection contre les dégâts des eaux ou la protection contre les incendies, peuvent être souscrites selon les besoins sans augmenter le montant global de la prime.
Les caractéristiques du locataire
Les assurés doivent prendre en compte le profil du locataire et ses antécédents aux fins de calcul de la prime. Les locataires à haut risque, tels que les étudiants, les professionnels avec une mauvaise cote de crédit ou ceux qui ont des casiers judiciaires, ont tendance à entraîner des primes plus élevées.
Comment optimiser les primes d'assurance bail
Bien qu'il puisse être impossible de réduire complètement la prime de l'assurance bail, il existe certains moyens de diminuer le montant de la prime. Les propriétaires peuvent réduire leurs dépenses en souscrivant les garanties nécessaires en fonction du profil du locataire, en comparant les offres d'assurance sur le marché, en augmentation la franchise et en regroupant plusieurs contrats pour bénéficier de tarifs préférentiels.
Choisir les garanties nécessaires en fonction du profil du locataire
Les propriétaires peuvent choisir parmi une variété de garanties supplémentaires et peuvent les sélectionner en fonction des antécédents et du profil du locataire, afin de ne pas payer des garanties non nécessaires. Ils peuvent choisir des garanties limitées ou des garanties complètes en fonction de leurs besoins.
Comparer les offres d'assurance sur le marché
Les propriétaires peuvent rechercher et comparer les offres des assureurs en ligne dans le but de trouver les packs les plus avantageux pour leur assurance bail. Ils peuvent ainsi bénéficier de tarifs spéciaux, de remises, de bonus et de garanties supplémentaires de l'assurance bail.
Augmenter la franchise pour diminuer la prime
Lorsque le montant de la franchise est élevé, le montant de la prime est généralement inférieur. En d'autres termes, les propriétaires peuvent bénéficier de tarifs de prime moins élevés, mais il est important de noter que, dans le cas d'une réclamation, une partie du coût sera à leur charge.
Regrouper les assurances pour bénéficier de tarifs préférentiels
En regroupant plusieurs types d'assurances sous une même police, les assureurs peuvent offrir des réductions sur les primes. Par exemple, il est courant de combiner l'assurance habitation, l'assurance responsabilité civile et l'assurance des loyers impayés sous une même police. De plus, certaines compagnies d'assurance proposent des forfaits spécifiques pour les propriétaires bailleurs qui incluent plusieurs garanties dans un seul contrat.