Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit financier spécialisé qui permet de devenir propriétaire plus facilement et plus rapidement. Il est prévu pour financer une acquisition immobilière à travers son cumul avec le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt action logement.
Comprendre le Compte épargne Logement (CEL)
Le Compte Épargne Logement est un produit bancaire, qui permet de bénéficier d'une taxe préférentielle et de conditions distinctes pour l'acquisition d'un bien immobilier.
Qu'est-ce qu'un Compte épargne Logement (CEL) ?
Le CEL, autrefois connu sous le nom de compte « Codevi », est un produit bancaire à la fois sûr et rentable. Le compte CEL est un compte de dépôts, autorisé par la loi et soumis de façon stricte à des conditions de fonctionnement et un plafond de versements, qui offre un taux d'intérêt différent par rapport aux comptes bancaires courants. Le taux d'intérêt appliqué sur le CEL est ajusté chaque année.
Grâce à un CEL, il est possible d’économiser et de se constituer un capital pour acquérir un bien immobilier. Les sommes placées sur un CEL ne sont pas comptées dans le calcul de la capacité de remboursement de l'emprunteur. Ainsi, le placement sur un CEL réduit le découvert autorisé et augmente les chances d'obtenir un prêt immobilier à des conditions intéressantes.
Quels sont les avantages d'un CEL pour devenir propriétaire plus rapidement ?
Le CEL convient parfaitement à ceux qui souhaitent accumuler leur épargne spécifiquement en vue d'un projet immobilier, avec comme avantage de pouvoir déduire fiscalement les intérêts gagnés. En plus de ça, le compte permet de profiter de contributions supplémentaires, ainsi que de conditions d'emprunt plus favorables, selon la politique de chaque établissement bancaire.
Avec une ouverture de compte simple et rapide, le titulaire du CEL peut bénéficier d'une somme épargnée augmentée grâce aux différentes possibilités de placement illimité. De cette manière, l'accès à la propriété est grandement facilité.
- Les intérêts primes sur le CEL sont non imposables
- Les sommes placées sont accessibles à tout moment
- Les sommes placées ne sont pas prises en compte lors du calcul du découvert autorisé
- Les versements dans le cadre de cet compte sont limités dans le temps à 30 ans
Comment ouvrir un CEL ?
Pour ouvrir un CEL, chaque titulaire peut en faire la demande auprès de sa banque ou d'une banque étrangère. Pour ce faire, il suffit d'être âgé de plus de 18 ans, de déposer un capital minimum de 225€, et de conserver un livret de dépôt (automatiquement ouvert lors de la création du CEL) pendant au moins un an après l’ouverture du CEL.
Une fois le compte créé, le titulaire est libre de faire des apports d'argent. Selon les critères de chaque établissement bancaire, un prêt à taux zéro jusqu'à 15 000€ sur 12 ans est possible.
Les conditions et limites d'un CEL
Les conditions d'ouverture et de fonctionnement d'un CEL
Tout détenteur d'un compte en France, ainsi que les expatriés, les Niçois, et les diplômés à l'étranger, peuvent ouvrir un CEL. Cependant, des conditions précises sont à respecter, notamment la limite d'âge pour ouvrir un compte, une résidence principale située en France, et l'obligation de conserver un livret de dépôt pendant au moins un an, suite à la création du CEL.
Les plafonds de versement et les taux d'intérêt d'un CEL
Les plafonds de versement sur un CEL sont limités à 61 200 € pour une personne seule, avec un plafond de 122 400€ pour un couple.
Les taux d’intérêt sont ajustés chaque année par arrêté ministériel. En 2021, le taux d'intérêt s'élève à 1,25%, et les intérêts sont cumulables tout au long des années d'épargne.
Les contraintes d'utilisation du CEL pour l'acquisition d'un bien immobilier
Une fois votre compte CEL ouvert, il ne peut pas être fermé avant sa date anniversaire. Par ailleurs, les sommes épargnées sur le CEL peuvent être utilisées exclusivement pour l'acquisition d'un bien immobilier. Enfin, il est possible d'utiliser les fonds de votre CEL pour obtenir un prêt à taux zéro ou un prêt Action Logement, qui pourront être additionnés à un prêt immobilier classique pour plus de facilité d'accès à la propriété.